Страхование строительно-монтажных рисков при производстве работ по строительству.

 

Одной из главных задач Государственного заказчика является обеспечение максимальной эффективности использования бюджетных средств при реализации государственного заказа на производство работ по строительству. В данной статье рассматриваются различные аспекты страхования строительно-монтажных рисков, как инструмента дополнительной защиты интересов государства, минимизации возможных бюджетных затрат.

В соответствии с МДС 11-15.2001 «Методологическое пособие по организации деятельности Государственного заказчика на строительство и Заказчика-Застройщика», Государственный заказчик несет полную имущественную и иную ответственность, предусмотренную законодательством:

за выполнение всех обязательств по реализации государственных целевых программ ;

за качество принятого и оплаченного в установленные сроки объекта;

за соблюдением финансовых условий реализации;

за выполнение обязательств по срокам ввода объектов в эксплуатацию;

за выполнение обязательств по государственным контрактам с исполнителями работ (на разработку проектной документации, выполнение строительно-монтажных работ и другие виды работ и услуг).

Важно отметить, что наказание исполнителя, получение неустойки, штрафов, пеней не является основной и первичной задачей государственного заказчика. Основная задача государственного заказчика, при заключении государственного контракта на осуществлении работ по строительству, реконструкции, реставрации — получение предмета контракта надлежащего качества, в полном объеме и в срок, установленный государственным контрактом. Следовательно, государственный заказчик обязан использовать все, предусмотренные законодательством способы минимизации рисков не выполнения условий государственного контракта.

Законом № 94-ФЗ от 21.07.2005 предусматривается возможность, а в ряде случаев — обязанность, государственного заказчика, уполномоченного органа установить обеспечение исполнения обязательств по государственному контракту, так же, установлена возможность определять обязательства по государственному или муниципальному контракту, которые должны быть обеспечены. Вместе с тем, обеспечение исполнения обязательств по государственному контракту, предоставляемое исполнителем, покрывает не более 30 % (в большинстве случаев) от начальной максимальной цены государственного контракта и не обеспечивает полную защиту имущественных интересов государственного заказчика.

Одним из эффективных способов повышения уровня защиты бюджетных инвестиций, является имущественное страхование объекта в процессе строительства. Государственный заказчик получает гарантии на случай наступления ситуации, повлекшей за собой убыток - страховая компания компенсирует его, осуществив выплату возмещения. Применение страхования при осуществлении строительно-монтажных работ позволит обеспечить финансовую стабильность в процессе строительства, реконструкции, реставрации и свести к минимуму непредвиденные затраты, как организаций, непосредственно осуществляющих строительно-монтажные работы, так и государственных заказчиков.

Включение в государственный контракт требований к подрядчику об обязательном страховании строительно-монтажных рисков, с определением размера страхового покрытия, франшизы и лимитов ответственности может является надежным гарантом получения заказчиком желаемого результата в срок, либо с минимальными задержками, эффективного расходования и сохранения бюджетных средств.

Страхование строительных рисков.

Страхование строительных рисков - сложный комплексный вид страхования, который включает в себя, как страхование непосредственно рисков по осуществлению строительно-монтажных работ, так и страхование ответственности строителей перед третьими лицами при проведении этих работ.

Перечень основных терминов и определений, используемых при страховании строительно-монтажных работ.

Значение терминов, определяется правилами страхования страховой компании, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и иными ведомственными нормативными документами.

Страхователь – юридическое лицо любой организационно-правовой формы или дееспособное физическое лицо, указанное в договоре страхования и имеющее в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и/или в связи с исполнением принятых на себя договорных обязательств интерес в заключении договора страхования. Страхователем может быть инвестор, заказчик, подрядчик (субподрядчик) по Договору подряда либо лицо, в ином качестве осуществляющее в соответствии с законодательством Российской Федерации строительно-монтажные работы по договору подряда (государственному контракту) и обладающее имущественным интересом в отношении объекта строительно-монтажных работ, оборудования строительной площадки, материалов и иного имущества, используемого при выполнении строительно-монтажных работ, а также в отношении риска наступления ответственности при выполнении таких работ и в период гарантийного обслуживания и других рисков, которые связаны с реализацией строительно-монтажного проекта.

Страховщик – это юридическое лицо (страховая компания), созданное в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре страхования, в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

Выгодоприобретатель – одно или несколько лиц, назначенных страхователем для получения страховой выплаты по договору страхования и имеющих основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества; лица, которым по вине страхователя / работников застрахованных лиц может быть причинен вред; работники страхователя / застрахованных лиц. В качестве выгодоприобретателей по договору страхования могут выступать организации, осуществляющие в отношении принимаемого на страхование строительно-монтажного проекта финансовую или инвестиционную деятельность, в частности, инвестиционные и/или коммерческие банки, инвестиционные компании, иные финансово-кредитные учреждения, государственные заказчики имеющие имущественный интерес в отношении принимаемого на страхование строительно-монтажного проекта.

Договор страхования – документ, составленный на основании правил страхования страховой организации и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, согласованный и подписанный страховщиком и страхователем, подтверждающий факт принятия страховщиком на страхование имущественного интереса страхователя и определяющий условия такого страхования.

Застрахованное имущество – застрахованное по договору страхования имущество, представляющее собой объекты строительно-монтажных работ, весь комплекс строительно-монтажных работ, объекты незавершенного строительства, а также средства, ресурсы, технику, оборудование, материалы, элементы, конструкции поставки заказчика / подрядчика, необходимые для проведения таких работ; груз.

Застрахованные лица – лица, риск ответственности которых застрахован по договору страхования. Застрахованными лицами могут быть дееспособные физические лица, юридические лица любой организационно-правовой формы: фирмы, компании, корпорации, совместные предприятия и т. д.

Имущественный интерес – не противоречащий действующему законодательству Российской Федерации имущественный интерес страхователя / застрахованных лиц (выгодоприобретателей), связанный с владением, пользованием, распоряжением застрахованным имуществом, а также с обязанностью в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, возместить вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц либо работников страхователя / застрахованных лиц.

Лимиты ответственности страховщика – максимальные размеры страхового возмещения, установленные страховщиком в рамках страховых сумм и по отдельным страховым случаям, их категориям, подлежащим возмещению расходам, их видам, а также по различным периодам в пределах срока действия договора страхования и т. д.

Правила страхования – правила страхования, на использование которых страховщик имеет лицензию, выданную федеральным органом исполнительной власти по государственному надзору за деятельностью субъектов страхового дела. Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования.

Срок действия договора страхования (период страхования) – указанный в договоре страхования период, на который страхователю (застрахованным лицам / выгодоприобретателям) предоставляется страхование в соответствии с условиями договора страхования. Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон.

Страховая премия – плата за страхование по договору, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Размер страховой премии рассчитывается на основе страховых тарифов, разработанных страховщиком с учетом статистических данных, и зависит от особенностей объекта страхования и характера застрахованных рисков.

Страховая сумма – указанная в договоре страхования денежная сумма, на которую застрахованы объекты страхования по договору страхования и в пределах которой страховщик несет обязательства по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон договора страхования в пределах страховой (действительной) стоимости объекта страхования на основании заявления страхователя.

Страховая (действительная) стоимость устанавливается: - в отношении строительных работ в размере полной сметной стоимости строительных работ, включая стоимость материалов, оборудования, заработную плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы, а также стоимость материалов и строительных элементов, поставляемых Заказчиком. - в отношении монтажных работ в размере полной сметной стоимости каждого объекта монтажа, включая стоимость материалов, оборудования, заработную плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы, а также стоимость материалов и элементов, поставляемых заказчиком.

Страховое возмещение – денежная сумма, подлежащая по условиям договора страхования выплате со стороны страховщика в качестве возмещения ущерба, причиненного страхователю / выгодоприобретателю вследствие наступления страхового случая.

Страховой случай – предусмотренное договором страхования событие, при наступлении которого страховщик обязуется за определенную в договоре страховую премию возместить страхователю / выгодоприобретателю в соответствии с условиями договора страхования причиненный вследствие такого события ущерб.

Страховые риски – события, на случай наступления которых может осуществляться страхование по договору страхования, заключенному в соответствии с правилами страхования, и которые могут привести к страховому случаю; любые непредвиденные внешние воздействия на предметы застрахованного имущества.

Франшиза – предусмотренная договором страхования и указанная в нем форма собственного участия страхователя в возмещении ущерба вследствие страхового случая, которое освобождает страховщика от обязательств по возмещению части такого ущерба, не превышающей установленной величины. Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы, в фиксированной денежной сумме либо, при использовании временной франшизы, в отрезках времени. Договором могут быть предусмотрены условная, безусловная и временная франшиза.

Безусловная франшиза – указанная в договоре страхования фиксированная денежная сумма или процент от страховой суммы, подлежащие обязательному (безусловному) вычету из суммы страхового возмещения.

Условная франшиза – указанная в договоре страхования фиксированная денежная сумма или процент от страховой суммы, который составляет собственное участие страхователя в возмещении ущерба, если его размер не превышает этой суммы. Если размер ущерба превышает сумму условной франшизы, ущерб возмещается страховщиком полностью (но в рамках страховой суммы).

Объекты страхования и риски в рамках договора страхования СМР.

Страхование строительно-монтажных работ - это сложный вид страхования, который позволяет застраховать широкий перечень рисков.

Объектами страхования могут быть:

Строительно-монтажные работы

Оборудование строительной площадки.

Строительная техника, машины и оборудование

Личное имущество.

Хранение застрахованного имущества за пределами строительной площадки и его перевозка по внутренним путям сообщения.

Дополнительные расходы.

Минимально рекомендованы для страхования в рамках государственного контракта:

Материальный ущерб объекту по любой причине;

Ответственность перед третьими лицами при проведении СМР;

Послепусковые гарантийные обязательства.

Страхованию подлежат.

Материальный ущерб объекту по любой причине В соответствии с договором страхования страховщик возмещает страхователю убытки (реальный ущерб) “с ответственностью за все риски”, возникшие в результате гибели или повреждения застрахованного объекта от любого непредвиденного и внезапного материального воздействия. Непредвиденными и внезапными являются такие материальные воздействия, которые страхователь или его представители либо не смогли своевременно предусмотреть, либо не могли бы их предусмотреть на основе профессиональных знаний, являющихся обычной практикой в строительной отрасли. Рекомендуется к применению государственным заказчиком при производстве работ по строительству, реконструкции и реставрации объектов культурного наследия.

Материальный ущерб объекту от поименованных рисков, по выбору.

пожара, взрыва, удара молнии, падения летательных аппаратов;

стихийных бедствий: (бури; града; землетрясения; схода снежных лавин; наводнения; обвала); просадки грунта;

подтопления грунтовыми водами; преднамеренных действий третьих лиц, направленных на повреждение застрахованного имущества, кражи со взломом, грабежа или разбоя;

аварии инженерных сетей (водопровода, канализации, теплоснабжения);

ошибок при монтаже;

обрушения или повреждения объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями; ошибок в проектировании;

любых других внезапных и непредвиденных событий на строительной площадке, не исключенных договором страхования.

Дополнительные расходы

Расходы на расчистку территории от завалов после страхового случая, демонтаж, снос и другие подобные расходы в объеме, необходимом для восстановления / сохранения погибшего или поврежденного вследствие страхового случая застрахованного имущества.

Ответственность перед третьими лицами при проведении СМР.

Третьи лица – юридические лица любой организационно-правовой формы или дееспособные физические лица, не являющиеся стороной договора страхования и работниками страхователя (выгодоприобретателей / застрахованных лиц), не имеющие прямых или косвенных договорных отношений со страхователем (выгодоприобретателями / застрахованными лицами), в том числе лица, посещающие строительную площадку, при условии соблюдения ими техники безопасности при нахождении на строительной площадке.

Страхуются имущественные интересы страхователя (застрахованных лиц), связанные с его обязанностью в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при выполнении строительно-монтажных работ, испытаний, проводимых на объекте строительно-монтажных работ и/или в период гарантийного обслуживания сданного в эксплуатацию объекта строительно-монтажных работ.

Послепусковые гарантийные обязательства.

Имущественный интерес страхователя/государственного заказчика, связанный с владением, пользованием или распоряжением сданными в эксплуатацию объектами строительно-монтажных работ, потерпевшими гибель или повреждение в результате нахождения подрядчика на строительной площадке с целью устранения дефектов в исполнение договора подряда/государственного контракта; и/или ошибок при проведении строительно-монтажных работ, допущенных в период строительно-монтажных работ; и/или ошибок проектирования, дефектов материалов и отливки, недостатка качества работ, – в зависимости от того, какой вид страхования послепусковых гарантийных обязательств предусмотрен договором страхования. Ответственность работодателя при проведении строительно-монтажных работ.

Имущественные интересы страхователя (застрахованных лиц), связанные с его обязанностью в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, возместить вред, причиненный жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей в рамках строительно-монтажного проекта, а также ущерб имуществу работников.

Профессиональная ответственность строителей.

Имущественный интерес страхователя (застрахованных лиц), связанный с его обязанностью в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц вследствие ошибок при осуществлении страхователем (застрахованными лицами) строительной деятельности, указанной в договоре страхования. Страхование ответственности за причинение такого вреда и ущерба производится в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей) – третьих лиц, жизни, здоровью или имуществу которых может быть причинен вред. Если договором страхования не предусмотрено иное, страховым случаем является установление обязанности страхователя (застрахованных лиц) обязанности возместить вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, причиненный вследствие ошибок при осуществлении страхователем (застрахованными лицами) одного или нескольких из следующих видов деятельности:

- архитектурной деятельности: создания архитектурного проекта; координации разработки всех разделов проектной документации для строительства или реконструкции; авторского надзора за строительством архитектурного объекта;

- инженерных изысканий для строительства: инженерно-геодезических изысканий; инженерно-геологических изысканий; инженерно-гидрометеорологических изысканий; инженерно-экологических изысканий; контроля качества работ;

- проектных работ для зданий и сооружений: архитектурного проектирования; строительного проектирования и конструирования; проектирования инженерных сетей и систем; разработки специальных разделов проектов; технологического проектирования; обследования технического состояния зданий и сооружений; экспертизы проектной документации; осуществления функций генерального проектировщика;

- строительно-монтажных работ для зданий и сооружений: подготовки строительной площадки; земляных работ; специальных работ в грунтах; возведения несущих и ограждающих конструкций зданий и сооружений; работ по устройству наружных инженерных сетей и оборудования; работ по устройству внутренних инженерных систем; работ по защите конструкций и оборудования; отделочных работ; монтажа технологического оборудования; пусконаладочных работ; контроля качества строительно-монтажных работ; транспортного строительства; осуществления функций генерального подрядчика; выполнение функций заказчика; геодезических работ на стройплощадке;

- производства отдельных видов строительных материалов, конструкций и изделий: производства отдельных видов строительных материалов; производства металлический строительных конструкций и изделий; производства конструкций и изделий из бетона и сборного железобетона; производства специального железобетона; производства товарного бетона и раствора; производства асфальтобетонных смесей; производства деревянных строительных конструкций и изделий; производства инвентаря, оснастки, металлических форм и опалубки; контроля качества продукции;

- инжиниринговых услуг: проектного, технологического и строительного инжиниринга; посреднических работ и услуг в строительстве; разработки тендерной документации для подрядных торгов.

При этом под ошибками при осуществлении страхователем (застрахованными лицами) указанных видов деятельности понимаются: ошибки при составлении планов, спецификаций, проектной и тендерной документации; упущения при осуществлении авторского надзора за проведением строительно-монтажных работ; ошибки вследствие неверного выбора расчетных нагрузок, правил и норм проектирования; ошибки в ходе изготовления строительных материалов, конструкций, изделий; ошибки, связанные с использованием при строительстве материалов, деталей, узлов со скрытыми дефектами, которые не могли быть обнаружены существующими методами объективного контроля; ошибки строительно-монтажных организаций при возведении и монтаже строительных конструкций и оборудования на стройплощадке; ошибки, связанные с использованием при строительстве материалов, деталей, узлов со скрытыми дефектами, которые не были обнаружены существующими методами объективного контроля в ходе строительных и пусконаладочных работ.

При страховании строительно-монтажных работ возможно расширить страховую защиту включением в договор страхования гражданской ответственности подрядчика перед третьими лицами за жизнь, здоровье и имущество, которые могут пострадать во время работ на строительной площадке при проведении строительно-монтажных работ. При получении допуска СРО, строительные компании, в большинстве случаев, страхуют гражданскую ответственность В отличие от договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков работ. которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства. при страховании ответственности перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ срок страхования равен сроку реализации строительно-монтажного проекта. В особых случаях по соглашению между страховщиком и страхователем срок страхования может быть продлен на период выполнения послепусковых гарантийных обязательств. Страховая сумма по договору страхования ответственности перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ устанавливается на конкретный строительный объект и принимается исходя из разумного размера возможного ущерба третьим лицам при проведении работ на этом конкретном строительном объекте. Еще одно отличие от договора страхования ответственности члена СРО - страхованием покрывается ущерб не только связанный с проведением работ в соответствии со свидетельством о допуске к работам, выданном саморегулируемой организацией, но и любыми работами на строительном объекте, связанными причинно-следственной связью с реализацией строительного проекта в пределах территории страхования.

Важные условия при страховании строительно-монтажных рисков:

исчерпывающий перечень рисков (минимально-рекомендованные см. выше)

наличие и размер франшизы по договору. Размер безусловной франшизы может сделать невыплатным и совершенно обесценить любой договор страхования. Поэтому в требованиях к договору страхования СМР, предоставляемому исполнителем, необходимо по основным рискам устанавливать максимально допустимый размер франшизы и лимиты ответственности. Такие требования к договору страхования являются дополнительными требованиями к объему гарантий качества работ и не несут в себе ограничения конкуренции.

необходимо требовать от исполнителя единовременной оплаты по договору страхования, так как не оплаченный вовремя взнос может дать страховой компании возможность для отказа в выплате. В то же время, обязательство понести существенные расходы в первые дни исполнения государственного контракта является дополнительной защитой государственного заказчика и, по своей сути, является дополнительной гарантией исполнения государственного контракта в полном объеме и в срок.

наличие лицензии у страховой компании на осуществление данного вида страхования

Включение требований к страхованию при разработке проектно-сметной документации.

Государственный заказчик организует в установленном порядке и в соответствии с требованиями нормативно-методических и распорядительных документов разработку, рассмотрение, согласование, экспертизу и утверждение проектно-сметной документации. При заключении государственного контракта на разработку, рассмотрение, согласование, экспертизу и утверждение проектно-сметной документации устанавливает требования к условиям страхования рисков (п. 2.4.5 МДС 11-15.2001).

Государственный заказчик вправе требовать от организации, осуществляющей разработку проектно-сметной документации, включение затрат на страхование в состав сводного сметного расчета.

Включение требований к страхованию при заключении государственного контракта на производство работ.

При заключении с подрядчиком государственного контракта на производство работ по строительству, реконструкции и реставрации для государственных нужд, государственный контракт должен содержать данные об условиях страхования рисков, связанных со строительством, реконструкцией, реставрацией (п. 2.4.5 МДС 11-15.2001). Государственный заказчик вправе устанавливать в государственном контракте требования к исполнителю об обязательном страховании строительно-монтажных рисков. Государственный заказчик вправе устанавливать в государственном контракте требования к договору страхования строительно-монтажных рисков.

Согласование условий заключения договора страхования.

Государственный заказчик согласовывает с подрядными организациями условия заключения подрядчиком договора со страховыми организациями, осуществляющими на законных основаниях проведение соответствующих видов страхования, договоры страхования, связанные с реализацией государственного контракта (п. 2.4.6 МДС 11-15.2001).

Включение затрат на страхование в сводный сметный расчет.

Размер затрат.

В соответствии с рекомендуемым перечнем основных видов прочих работ и затрат, включаемых в сводный сметный расчет стоимости строительства, средства на покрытие затрат строительных организаций по добровольному страхованию работников и имущества, в том числе строительных рисков, определяются расчетом, согласно статей 255 Налогового кодекса РФ, но не более 3% от итогов по предыдущим главам сводного сметного расчета. (итогов глав 1-8 сводного сметного расчета) (Прил.№ 8 МДС 81-35.2004 «Методика определения стоимости строительной продукции на территории Российской Федерации») Согласно статье 253 Налогового кодекса Российской Федерации расходы на обязательное и добровольное страхование, в т. ч. по требованию второй стороны договора, включены в расходы, связанные с производством и реализацией, т. е. в расходы подрядной организации.

Заинтересованность государственного заказчика.

Интерес государственного заказчика в страховании проявляется, как правило, путем установления в договорах строительного подряда обязанности заказчика компенсировать фактические затраты подрядчика на страхование в пределах сводного сметного расчета.

Преимущества включения в государственный контракт требования к страхованию подрядчиком строительно-монтажных рисков.

Страхование строительно-монтажных работ обладает следующими важнейшими преимуществами для государственного заказчика:

Максимальная защита имущественных интересов государственного заказчика. В отличие от обеспечения исполнения контракта, где в виде компенсации Заказчик может получить не более 30% (не более размера аванса) от цены контракта. при страховании СМР гарантируется 100 % защита имущественных интересов заказчика.

Гарантии выполнения контракта исполнителем и минимизация задержек по вводу объекта в строй. Получение исполнителем государственного контракта быстрой финансовой компенсации убытков при повреждении или разрушении объекта строительства, для того чтобы обязательства исполнителя были выполнены полностью и по возможности без больших задержек. Получая возмещение от страховщика, исполнитель не прерывает финансирования строительства.

Минимизация возможных последующих убытков. Страховщик. после проверки документации и фактов, результатом действия которых стал ущерб, может сразу оплатить причиненные убытки. Зачастую это помогает минимизировать последующие убытки, так как у исполнителя появляется возможность незамедлительно предпринять необходимые действия, например, по консервации объекта и др.

Дополнительный контроль за ходом строительства. Страхование создает дополнительную материальную заинтересованность (к интересу застройщика добавляется еще интерес страховщика) в осуществлении бесперебойного и качественного строительства: оно позволяет снижать убытки, контролировать работу. Страховщики имеют возможность осуществлять контроль над процессом строительства и требовать соблюдения определенных правил и требований к нему.

Отсутствие необходимости привлечения дополнительных государственных средств Отсутствует необходимость привлечения дополнительных государственных средств в случае полной утраты или частичного повреждения застрахованного имущества, в ходе проведения работ по строительству, реконструкции и реставрации объектов культурного наследия.

 



  • На главную
    © 2014 Страхование. Страхование рисков